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O crédito produtivo é ferramenta para a evolução social

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Por Claudia Cisneiros (*)

Em qualquer lugar do mundo, instituições financeiras têm como principal função fomentar o crescimento e o desenvolvimento da sociedade. A lógica é lucrar emprestando o dinheiro necessário para que um indivíduo ou uma empresa consiga realizar algo que, de alguma forma, será benéfico ao tomador do empréstimo e, claro, resultará em ganhos àquele que empresta. Para que isso ocorra de fato, é importante que a avaliação de risco seja muito bem-feita, que os juros cobrados sejam justos e que haja acessibilidade.

No Brasil, infelizmente as coisas não são bem assim. A acessibilidade, por exemplo, tem seus limites. Quem tem dinheiro tem facilidade de obter recursos junto aos bancos, ao contrário de quem não tem. Principalmente recursos de baixo custo. Grandes empresas têm acesso a crédito baratíssimo, as pequenas têm de se sujeitar a produtos “de prateleira” que cobram juros e taxas exorbitantes.

Falando do mercado em geral, é comum uma pessoa (ou empresa) estar com o nome negativado e tentar resolver a dívida fazendo outro empréstimo. Em certos casos isso não é recomendado, pois pode aumentar o endividamento. Mas há situações em que o novo empréstimo pode sair mais barato do que o refinanciamento da dívida na instituição onde ela foi contraída originalmente. Mas aí vem outro problema. Por estar com o nome “sujo”, o empréstimo que facilitaria a vida deste cidadão ou empresa simplesmente é negado.

Mas este problema não se resume a este aspecto. Um pequeno empreendedor, que não tem dívida alguma também sente dificuldade para obter recursos junto aos bancos. Normalmente, é exigido que o empreendimento esteja completamente formalizado para ter acesso a linhas de crédito mais baratas. A questão é que na maioria dos casos o empreendedor necessita dos recursos justamente para montar a empresa e formalizá-la. Sem o dinheiro ele não consegue pagar as taxas e atender as exigências para a formalização.

Diante de situações como estas, é comum que muitos caminhem informalmente. É verdade que não precisam recolher impostos, mas também têm o crescimento prejudicado porque quem está informal não pode emitir nota fiscal e acaba perdendo inúmeras oportunidades de negócios. Ora, para que serve um sistema bancário que só empresta para quem tem dinheiro? Quem tem dinheiro, em geral, não precisa. A impressão é de que o crédito, no Brasil, tem um propósito de gerar endividamento e não crescimento.

Vá para uma loja de eletrodoméstico comprar uma TV e veja como o crédito é facilitado. Para gastar, os obstáculos parecem menores. Mas para sair da dificuldade ou para produzir, a dificuldade é imensa.

Por esta razão, o trabalho desenvolvido por entidades de fomento aos pequenos negócios, como é o caso do CEAPE, é tão importante para a sociedade. Essas organizações foram criadas justamente para auxiliar aqueles empreendedores que começam do nada e que, por isso mesmo, não têm condições de atender, de cara, às exigências feitas pelo sistema financeiro tradicional.

O modelo tradicional de avaliação de risco não funciona nesses casos. É preciso ter uma equipe qualificada para ir até o endereço, que em muitos casos não é formal (não tem CEP) e conhecer os objetivos e as condições dos tomadores “in loco”. E é justamente o que entidades de fomento como a nossa oferecem a esse público geralmente desassistido. Mais do que isso, por se tratar de um público sem acesso à educação financeira, é realizado um trabalho de educação financeira para que o tomador saiba usar o recurso obtido.

Dessa forma, o microcrédito se torna uma importante ferramenta de evolução social. Aquela mãe de família, que cuida dos filhos sozinha, sem apoio algum, ao conseguir recursos por meio do microcrédito, consegue montar um pequeno negócio e obter renda para manter sua família. A formalização é o passo seguinte. É quando a evolução social proporcionada pelo acesso ao crédito começa a gerar vantagens não só para o dono do pequeno negócio, mas também para a sociedade como um todo, já que ao se formalizar, passa a recolher impostos e a manter funcionários (se for o caso) devidamente registrados. Portas se abrem, as pessoas melhoram de vida e a economia cresce.

Demanda por crédito existe. E muita. Segundo o Sebrae, no primeiro trimestre de 2024, 6,5 milhões de pequenos negócios tomaram empréstimo no Brasil. O valor do montante chega a R$ 109 bilhões. Este número considera todo tipo de tomada de empréstimo, inclusive por meio de cartão de crédito. Quanto o crédito para informais representa dentro deste bolo? Certamente bem menos do que poderia ser.

A questão é: Se queremos que todo empreendedor, independentemente de seu porte, trabalhe formalmente, precisamos fortalecer o modelo de crédito que o ajude neste objetivo.

Assim, contribuímos para aumentar o número de empresas a gerar renda não só para o proprietário, mas, com o crescimento do negócio, para possíveis funcionários e claro, tudo isso movimenta a economia e gera recolhimento de impostos. Há uma evolução social acompanhada de evolução econômica. Mas é importante que a mentalidade do sistema financeiro mude para que tudo isso aconteça rápida e consistentemente.

(*) Claudia Cisneiros é diretora executiva do Ceape Brasil

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As maiores Empreendedoras se Encontram para Inspirar, Inovar e Conectar!

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No próximo dia 23 de novembro, Lisboa será o palco de um dos maiores eventos de empreendedorismo feminino da Europa: o Conecta Summit 2024. Com uma programação diversificada e a presença de grandes nomes do mundo empresarial, o evento promete reunir mulheres inspiradoras, líderes de renome e grandes marcas num espaço voltado para trocas enriquecedoras e oportunidades de negócios. Este ano, o Conecta Summit será realizado em Lumiar e tem como objetivo celebrar, capacitar e impulsionar o poder do empreendedorismo feminino.

Uma Programação de Crescimento e Conexão 

O Conecta Summit 2024 preparou uma jornada completa de experiências e conhecimentos para as participantes. Desde a chegada com ativações, o evento contará ainda com painéis de discussão, palestras, workshops e interatividade focadas no desenvolvimento pessoal e profissional das mulheres. Os temas abordados incluirão inovação, liderança, tecnologia, sustentabilidade, marketing digital e empoderamento feminino.

Nomes de Peso no Palco do Conecta Summit

O evento contará com a participação de personalidades de destaque que trarão insights valiosos para as participantes. Entre as palestrantes, está confirmada a presença da atriz Giovanna Antonelli, que compartilhará sua experiência como empreendedora e refletirá sobre a importância de arriscar e inovar no mercado. Com sua visão autêntica, Giovanna promete inspirar o público a enxergar o empreendedorismo como uma jornada de autoconhecimento e realização.

Ana Lisboa, especialista em mentalidade, mentora de mulheres empresárias, trará um olhar profundo sobre o empoderamento feminino, incentivando cada mulher a valorizar suas qualidades e acreditar em seu potencial. Francisca Pereira, empresária e influenciadora, também estará presente para compartilhar os desafios e conquistas de sua trajetória, abordando a importância de construir uma marca pessoal autêntica e com propósito.

Entre as palestrantes estão também Catarina Zuccaro e Jéssica França, ambas empreendedoras de renome. Catarina Zuccaro é reconhecida por sua atuação e determinação em defender direitos e promover o empreendedorismo feminino. Já Jéssica França, CEO da Acium na Europa, trará sua experiência no mercado e sua visão sobre expansão internacional.

Michele Oliveira, CEO da Digital Manager Guru discutirá o papel da tecnologia na criação de negócios de sucesso, enfatizando a importância da gestão digital para empreendedoras que desejam alcançar uma audiência global. A Alfa Alexandre Law, com sede nos EUA e representada pela sócia Glenia, trará uma nova perspetiva sobre o suporte jurídico a mulheres empreendedoras, especialmente em um mercado globalizado e dinâmico.

A Presença de Grandes Marcas como DIVES MED, Flora Tour e Alfa Alexandre Law

O Conecta Summit 2024 conta com o apoio de diversas marcas de peso, entre elas a DIVES MED, patrocinadora oficial do evento, que apresentará uma série de inovações no setor de estética e cosmética. Durante o evento, a marca oferecerá sessões demonstrativas de seus produtos, permitindo às participantes conhecer tecnologias avançadas em tratamentos de pele e cuidados pessoais. Esse apoio reforça o compromisso do Conecta Summit em proporcionar às mulheres acesso ao que há de melhor no mercado, sempre com um olhar voltado para o bem-estar e a autoconfiança.

A Flora Tour, especializada em turismo e experiências personalizadas, também marcará presença, oferecendo serviços que incentivam mulheres a explorar o mundo com segurança e conforto. A marca destaca o turismo como uma experiência de crescimento pessoal e cultural, em linha com os valores de empoderamento feminino promovidos pelo evento.

A Alfa Alexandre Law, com sede nos EUA, também fará parte do Conecta Summit, destacando seu trabalho na área jurídica para apoiar empreendedoras em questões legais essenciais para o crescimento de seus negócios. A presença dessas marcas no evento reflete a diversidade e o compromisso do Conecta Summit em ser um verdadeiro ecossistema de apoio e empoderamento feminino.

O Futuro do Conecta Summit

Com a edição de 2024, o Conecta Summit reafirma sua posição como um dos maiores e mais relevantes eventos de empreendedorismo feminino na Europa. A expectativa é de que o evento promova conexões duradouras e inspire cada participante a alcançar novos patamares em suas jornadas empresariais e pessoais.

O Conecta Summit 2024 promete ser uma experiência transformadora, onde mulheres de diferentes áreas terão a oportunidade de se inspirar, aprender e crescer juntas. Com o apoio de grandes marcas e a presença de líderes inspiradoras, o evento já é um marco no calendário do empreendedorismo feminino e deixa um legado de inspiração, aprendizado e fortalecimento para todas as participantes.

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Negócios

Mercado digital: o momento certo para investir é agora, diz especialista

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Com o avanço acelerado da tecnologia e a transformação das formas de consumo, o mercado digital tem atraído cada vez mais empreendedores e investidores em busca de novas oportunidades. Para Byel, influenciador digital e empresário que já trabalhou ao lado de grandes celebridades, o momento para entrar de cabeça nesse setor nunca foi tão favorável.

Em uma análise recente sobre as tendências e o futuro do mercado digital, Byel afirmou que o cenário atual oferece uma janela de oportunidades únicas para aqueles que desejam investir e construir negócios sólidos no ambiente online. “O mercado digital está em um momento de expansão sem precedentes, e quem souber aproveitar essa fase pode conquistar uma posição de destaque,” comenta.

Essa visão de Byel se baseia no crescimento exponencial das plataformas digitais e na crescente demanda por serviços e produtos online. Hoje, o Brasil é um dos maiores mercados consumidores de internet do mundo, com milhões de pessoas acessando redes sociais, e-commerce e plataformas de streaming diariamente. Esse comportamento intensificou-se ainda mais com a pandemia, que impulsionou empresas e consumidores a adotarem de vez o digital.

Para Byel, o segredo está em apostar nos setores que estão em evidência. “Hoje, áreas como e-commerce, educação online e marketing de influência estão em alta e prometem grandes retornos. Com o avanço das ferramentas de automação e o uso de dados para estratégias de marketing, as empresas podem alcançar públicos muito específicos e criar experiências personalizadas,” afirma.

Além disso, o especialista destaca a importância de se manter atualizado sobre as novas tecnologias e plataformas. A chegada do 5G, por exemplo, promete aumentar a velocidade de conexão e tornar o consumo de conteúdo digital ainda mais acessível. “O 5G vai transformar a forma como interagimos com o digital, abrindo portas para experiências mais imersivas, como a realidade aumentada e o metaverso, que estão no radar de grandes empresas,” explica Byel.

Diferente de mercados tradicionais, o digital oferece uma acessibilidade maior para novos empreendedores. Segundo Byel, com um celular e uma conexão à internet, já é possível dar os primeiros passos no mercado digital. “Hoje, uma pessoa pode começar um negócio online com um investimento inicial baixo e ir escalando aos poucos. Isso faz com que o digital seja atraente para qualquer um que queira empreender”, ressalta.

Esse fator, somado ao poder das redes sociais, permite que pequenos empreendedores alcancem rapidamente uma audiência ampla e diversificada, um recurso antes limitado aos grandes negócios. “No digital, as oportunidades são democráticas: com uma boa estratégia, você pode competir de igual para igual com empresas maiores e, muitas vezes, até superá-las,” acrescenta.

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Novos meios de pagamento vão impulsionar e-commerce em países como Brasil, Colômbia e Emirados Árabes Unidos

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Relatório da fintech canadense Nuvei mapeia tendências e oportunidades em mercados de alto crescimento no comércio eletrônico global, como África do Sul, México, Hong Kong, Chile e Índia. Primeira edição tem foco em Colômbia e Emirados Árabes Unidos

Relatório da fintech canadense Nuvei revela que o e-commerce nos oito mercados de alto crescimento mapeados pela companhia — Brasil, África do Sul, México, Hong Kong, Chile, Índia, Colômbia e Emirados Árabes Unidos — deve registrar uma taxa média anual de expansão de 24% até 2027. No Brasil, esse crescimento pode ser ainda maior, chegando a 28%. Esse cenário é impulsionado, entre outros fatores, pela consolidação de novos métodos de pagamento online, com soluções adaptadas às particularidades de cada país. Esses são alguns dos destaques do “Guia de expansão global para mercados de alto crescimento”, relatório da Nuvei que, em sua primeira edição, se debruça sobre as particularidades de dois mercados: Colômbia e Emirados Árabes Unidos.

Enquanto o Brasil tende a manter a liderança no faturamento de comércio eletrônico na América Latina até 2027, em grande parte sob impulso do sucesso do Pix (hoje usado por pelo menos 90% dos adultos), na Colômbia a receita deve dobrar nesse período, atingindo US$ 80 bilhões. No caso dos Emirados Árabes Unidos, a estimativa é de crescimento de 58,2%, com um faturamento de US$ 16,3 bilhões em 2027.

Embora sejam muito diferentes entre si, esses mercados – ao lado de África do Sul, México, Hong Kong, Chile e Índia, temas de futuras edições do relatório – têm em comum a forte expansão da infraestrutura digital, o aumento da população de classe média e a popularização do acesso à internet e aos smartphones. “O Brasil e os demais países do grupo estão na vanguarda dessas tendências, liderando inovações como pagamentos em tempo real e tecnologias atreladas a carteiras digitais”, diz Daniel Moretto, vice-presidente sênior da Nuvei América Latina. A edição com foco no Brasil será lançada em 2025.

Ao observar em detalhes cada mercado de alto crescimento para o e-commerce, o relatório se propõe a fornecer um mapa que ajude as empresas do setor a se posicionar para aproveitar as oportunidades de negócios. Isso é importante porque, para ter sucesso no comércio eletrônico, não basta oferecer produtos e serviços atraentes: é preciso operar com meios de pagamento adequados à realidade de cada país e alinhados às preferências dos consumidores locais.

Um bom exemplo é o Pix: diante do estrondoso sucesso dessa ferramenta no Brasil, uma empresa de e-commerce que não aceite esse meio de pagamento pode ficar para trás. O mesmo acontece em outros mercados com seus respectivos meios de pagamento. As empresas precisam conhecer essas ferramentas para oferecê-las de maneira assertiva, assim como o parceiro local capaz de ajudar nessa jornada. Dessa forma, o relatório pode ser útil tanto para empresas que queiram vender online no Brasil quanto para os negócios nacionais que almejem uma expansão internacional.

Colômbia

Uma das particularidades da Colômbia sob a perspectiva de crescimento do e-commerce é sua população jovem e ávida por tecnologia. Os colombianos preferem fazer pagamentos pelo celular, sendo que as transferências bancárias e as carteiras digitais têm conquistado cada vez mais espaço. Carteiras como Nequi e DaviPlata, que até 2017 eram praticamente desconhecidas, hoje já respondem por 5% das transações em e-commerce. O estudo verificou, ainda, que a parcela de pagamentos em dinheiro caiu significativamente no país, de 17% antes da pandemia para 4% em 2023, tendência que deve continuar pelo menos até 2027.

Entre as recomendações para empresas que querem aproveitar as oportunidades na Colômbia, a Nuvei sugere prioridade às plataformas mais amigáveis a dispositivos móveis e investimento em métodos de pagamento locais. Outra dica é olhar com atenção para os segmentos de e-commerce mais promissores no país, como eletrônicos, moda e jogos.

 Emirados Árabes Unidos

O país do Oriente Médio, onde ficam cidades como Dubai e Abu Dhabi, se destaca por uma população de alta renda e majoritariamente formada por estrangeiros (88%). Essas particularidades econômica e demográfica fazem com que os cartões de crédito internacionais sejam prevalentes: esse meio de pagamento foi usado em 60% das transações de comércio eletrônico nos Emirados Árabes Unidos em 2023.

Tem conquistado relevância nos Emirados Árabes Unidos a modalidade de pagamento BNPL (compre agora, pague depois), presente em 8% das vendas online em 2023 – o maior percentual entre os países com mercados de alto crescimento. Também fazem sucesso carteiras digitais e serviços financeiros incorporados e tendem a avançar ainda mais no e-commerce os setores de viagens e varejo.

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